FIRE流派別有哪些?|雖然都是FIRE族但是觀念方法大不同

FIRE 是近幾年在美國非常風行的一種理財信念,是 Financial Independence and Retire Early 「財務獨立並提早退休」的縮寫,意味著生存下去不用倚靠任何人,不用倚靠任何單一收入來源。也意味著你擁有更多的選擇權。

然而 FIRE 其實並沒有一個明確的實踐方法或是規定

從字面上解釋,只要你是致力於「讓自己財務獨立,並且比認知上的傳統退休年齡更早離開職場」,就可以稱得上是「FIRE族」了

也因此,本網站分享了很多「我」實踐 FIRE 的方法、概念以及研究數據,但絕對不只有這些方法概念可以讓你達到 FIRE

(我也沒有要求大家照著我的方法去做,只是分享給大家「我」實踐FIRE的方法,大家還是要有能力去思辨及承擔哪些方法是適合你的)

參考文章:FIRE族是什麼?讓你提早跳脫工作享受人生的策略

目前身旁的 FIRE 朋友,最主流的當然還是參照 Trinity Study 的數據

盡量增加收入、減少支出來提高儲蓄率,同時運作 FIRE 帳戶的投資以達成FIRE數字

然而即使以最普遍的 FIRE 共識:「存到年支出的25倍,即可以4%的提取率存活30年以上」

這個共識下仍然有許多不一樣的流派

有幾個變量會影響到 FIRE 數字,但此公式中最大的變量是「支出」

有些流派追求很高的支出、有一些則是節儉度日、另外有一些只追求部分的財務獨立

以下介紹三個最常聽到的特殊 FIRE 流派

Lean FIRE (精簡 FIRE)

這個流派是指 FIRE 數字為年支出的25倍,並且生活在“精簡”預算

如果要量化了話,這個「精簡支出」低於國人的平均水平(每年約27萬元,每月2.25萬元)

ps主計總處公布台灣107年每人平均消費金額為26萬6千元,平均每戶家庭消費支出81萬1千元

(參考資料 https://finance.ettoday.net/news/1528453

也就是說, Lean FIRE 是以極度節儉的方式來縮短達到財富獨立的時間

當達成了退休自由之後,再來選擇想要的生活方式,或是擴大資產

好處:提早退休的最快途徑,更早自由的時間-能夠比其他的FIRE族更早從不喜歡的職場解放

壞處:精簡的支出可能過度高估自己的控制支出能力;風險較大,萬一有極大筆支出出現,可能會從「 FIRE 狀態」退回到「非 FIRE 狀態」

Fat FIRE (高級 FIRE)

這個是屬於有錢人的 FIRE,對有錢人來說是經濟上的獨立

相比之下,達到 Fat FIRE 的人的支出要比普通人多

舉例可能他們的追求的退休生活品質需要每月支出30萬台幣

那相對來說,他們的 Fat FIRE 數字就會非常高(以30萬台幣來說是9000萬)也會大幅延後退休時間

適合追求享樂主義的 FIRE 族,是那些不選擇節儉或放棄某些習慣的企業家和高收入專業人士的提早退休

另外,有了 Fat FIRE 的資產,你就可以做其他人負擔不起的事情

可以在旺季定期旅行,可以乘坐適合自己的頭等艙。可以選擇特斯拉或跑車

而且你知道,再高的花費也不會打亂你的 FIRE 計劃

而且在經濟蕭條時期,你也擁有更高的風險承擔能力。如果股票價格暴跌,其他 FIRE 會被迫降低提領率及支出預算

“Whereas plain vanilla FIRE and Lean FIRE may require certain choices — I would never call them sacrifices — Fat FIRE allows those who have undergone some lifestyle inflation and have spent some time on life’s hedonic treadmill to maintain that particular standard of living,” Dahleen writes.

另外不管你打算實際花多少錢,追求 Fat FIRE ,都可以在提前退休時提供更大的靈活性、自由度和保護能力

國外有FAT FIRE每個月帶來的被動收入就46萬台幣以上

參考文章:每月被動收入高達46萬 她28歲退休

好處:退休後可以運用的支出預算更高,比較不怕意外的大筆支出。提供更大的靈活性、自由度和保護能力

壞處:難度較高,更高的 FIRE 數字、更晚自由的時間 

處在 Lean FIRE 跟 Fat FIRE 之間,應該都算是正常支出水平的 FIRE 族

Coast FIRE (部分 FIRE)另稱 Barista FIRE (咖啡師FIRE)

這個派別的 FIRE 不求完全的財務獨立,只需要 FIRE 帳戶帶來的被動收入能支付一部份生活花費即可,然後他們會繼續從事他們喜愛的工作來支付剩餘的支出

當達成 FIRE 之後,接下來他們就會轉職到他們喜歡的工作

因此 FIRE 數字比上述其他 FIRE 族更低,能夠更早從不喜歡的職場解放。可以幫助您更快地離開全職工作,以從事低壓力的兼職工作。

舉例來說

假設一個月薪5萬的上班族,他想要成為全職畫家,因為畫畫才是他的最愛

然而畫家的收入極其不穩定,可能月平均只有2萬

他的月支出4萬元,根據 FIRE 計算器, FIRE 數字為1200萬…以正常 FIRE 來說他可能需要花費20年時間去達成

但是如果他去從事畫家,其實仍然每月會有2萬的收入,因此他只需要每個月有另外2萬的現金流就能支應月支出4萬元

這樣 FIRE 數字就可以從1200萬降到600萬,可能只需要花費8年時間左右就可以達成

(用 FIRE 資產去支應部分的生活支出)

差別在於:正常 FIRE,您將不再需要其他收入; Coast FIRE ,您仍然需要其他收入來支付開支,但你只需要省錢就可以退休

此外,兼職工作還可以幫助支付退休後最大的支出:醫療保險。

在美國,由於雇主提供的健康保險,許多人發現很難離開全職工作。儘管能夠退休有其他選擇,但獨自承擔健康保險的費用往往非常高。 此時擁有一份兼職工作可以讓自己免去親自負擔健康保險的費用以及其他福利。但是在台灣這個部分相對來說比較不顯著(台灣是根據你的薪水去計算健保費,如果你退休最低只要900元的健保)

好處:更早自由的時間-能夠比其他的 FIRE 族更早從不喜歡的職場解放,這種FIRE方法將兼職工作的好處與退休自由結合在一起。

壞處:只支付一部份生活花費,因此仍然需要繼續工作;而且風險較大,因為工資收入也仍然有可能失去

FIRE流派,FIRE Group
Fat FIRE 、 Lean FIRE 、 Coast FIRE
Photo by Vlad Bagacian on Pexels.com

其實 FIRE 醫師覺得各流派只是對 FIRE 的支出追求不同,以及在控制支出及退休時間取捨上有差異

另外是可以有一個順序性的:

可以先達成 Coast FIRE ,然後看想不想完全財務獨立來決定是否追求 Lean FIRE ,最後再看自己想要的生活品質決定是否追求 Fat FIRE 

FIRE醫師主要目標是達成 Fat FIRE ,所以對這個流派比較熟悉

其他派別如果有資料錯誤,還請多多包涵,並告知我予以改正

你還聽過哪些 FIRE 派別呢?歡迎在下面留言告訴我

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