FIRE族先支付給自己 |我的收入分配-六罐子理財法

FIRE是近幾年在美國非常風行的一種理財信念,是Financial Independence and Retire Early 「財務獨立並提早退休」的縮寫,意味著生存下去不用倚靠任何人,不用倚靠任何單一收入來源。也意味著你擁有更多的選擇權。

想要達成FIRE,很重要的就是需要學會理財,然後將存下來的錢用於投資

所謂的理財,也就是管理財富的能力

也就是你必須要有能力掌控每一筆錢,該花掉就花掉,該存下來就存下來,該投資就投資

不要把該存下來的錢花掉,也不要將該花掉的錢過度儲蓄造成心理負擔

更不要根本不清楚自己的錢都用在哪,直到月底才發現自己沒錢了…

這篇文章會詳細解說我當初是怎麼樣把錢留下來,累積到第一筆投資資金

FIRE族 六罐子理財法
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理財的最重要觀念「優先支付給自己」

FIRE族認為賺得多或少並不重要,重點是留下來多少

大部分人的理財觀念都是「收入-支出=儲蓄」

但是你如果想要存到錢,必須要改變觀念:「收入-儲蓄=支出」

你必須要先儲蓄,剩下的錢才能夠用來支出

「優先支付給自己」

羅伯特清崎《 富爸爸窮爸爸》

這裡的「支付給自己」是指支付給自己的資產,也就是將來能為你把錢放進口袋的東西

而不是優先支付自己的負債(把錢拿出口袋的東西),也同時是給別人的資產

FIRE醫師的理財方法「六罐子理財法」

FIRE醫師當初把錢留下來,所使用的方法是《有錢人想的和你不一樣》中的「六罐子理財法」的自我改良版

在薪水一進來的時候,就讓它「自動」分配到六個帳戶去

根據《有錢人想的和你不一樣》中的分配,分別為

1. 財務自由帳戶 Financial Freedom Account (FFA) = 10%

財務自由帳戶是幫助你邁向FIRE最重要的帳戶

我會先用來存緊急預備金,然後理債,超過緊急預備金的金額我就會全數投入「指數型投資」裡面

一定要先支付給未來的自己的資產,後面再來支付現在給別人的花費

絕對不能使用這裡面的錢,這個帳戶的錢只能用在「可以產生被動收入」的地方

2. 教育訓練帳戶 Education (EDUC) = 10%

教育帳戶是讓你去充實自己腦袋的錢,投資自己的腦袋未來才有機會增加收入來加速存錢

一般來說這個帳戶的錢我會把它拿來買書買課程參加活動

我會讓他累計,例如一個月存5000,六個月後直接買30000的課程

一樣先支付給未來的自己,腦袋也是將來能為你帶來更多收入的資產

3. 生活支出帳戶 Necessities (NEC) = 55%

一切的生活花費,飲食、交通、房租等等食衣住行全部用這個帳戶來支出

等到薪水變多之後,我就會試著壓低這個帳戶的比例

這個帳戶每個月的結餘,我會把它轉到財務自由帳戶裡面

如果你不能以 55% 的比例生存 那就表示你現在賺的錢與你的生活方式不匹配!!!請簡化你的生活!

參考文章 FIRE族如何減少支出|調整心態立即提升存款比例

4. 休閒娛樂帳戶 Play = 10%

有一筆讓自己盡情享樂的錢是很重要的,不然一味存錢,那個壓力會一直不斷累積,其實對整個存錢的動力或是你的生活都很不健康。如果一個人一直不斷衝刺都沒有休息,那他其實衝不了多遠

值得享受的時候還是要好好享受,這個帳戶就是要我們毫無壓力的享用金錢

所以這個帳戶我也把它叫做「配得感」帳戶:「你做了那麼多努力,你值得揮霍一筆『在你控制中』的奢侈消費」

這個帳戶我也會讓他累計,例如一個月存5000,六個月後直接買30000的奢侈品

5. 長期儲蓄帳戶 Long Term Savings For Spending (LTSS) = 10%

也稱長期計畫帳戶,也就是你有什麼長期計畫需要存錢去完成,就用這個帳戶,例如出國、遊學、旅行、創業

這個帳戶我也會讓他累計,例如一個月存5000,60個月後直接用30萬的本金去創業

6. 貢獻付出帳戶 Give = 5%

我覺得即使是在自己累積財富的過程,也必須對這個社會有所回饋

這個帳戶可以拿去幫助別人、捐款、買禮物給別人、借錢給沒帶錢搭公車的小朋友之類的

只要是能幫助人而且自己感到滿足的行為都可以

同時也會讓你感覺到自己是一個有在對這個社會貢獻價值的人,會讓你更有動力賺錢、賺錢賺得更心安理得,進而啟動一個好的心態循環。

我們的網站也會將收入捐獻一部份出去,也是貢獻付出帳戶的概念,如果你需要經由我們去達成也歡迎參考我們的網頁 FIRE醫師回饋奉獻

FIRE醫師六罐子理財分配法

我很幸運地擁有一個小康的家庭

家裡願意資助我大學學費,因此我沒有背學貸

因此在不需要理債的情況下就可以開始存錢

我自己的分配則是使用絕對數字。

我有長期記帳的習慣,所以相當了解自己在每個帳戶的花費大致為多少

然後假設自己一個月可花用的金額為5萬(事實上薪水超過5萬)

分配如下

  1. 財務自由帳戶(9000+這個月薪水超過5萬的部分, 18%以上)
  2. 教育訓練帳戶(5000, 10%)
  3. 生活支出帳戶(24000, 48%)
  4. 休閒娛樂帳戶(6000, 12%)
  5. 長期儲蓄帳戶(5000, 10%)
  6. 貢獻付出帳戶(1000, 2%)

事實上我的薪水相當不固定,超過5萬的部分我就會全部丟進財務自由帳戶裡

所以你如果想要使用我的方法,可以先記帳3-6個月然後取平均(之後就不用記了)

讓你理財更輕鬆的訣竅:自動化分配

在這個時代,每個人的注意力都是有限的

如何在理財上面可以不用花太多心思,但是又有效,我認為訣竅在於:自動化分配

如果你有許多個帳戶

最好的方法就是在薪水一進來「薪轉帳戶」的時候

利用預約轉帳或是ACH轉帳直接讓錢在你還沒碰到的情況下就自動分配到其他帳戶去

然後這些帳戶有不能動的資金的,最好直接忘記他的存在

六罐子理財法不一定要用很多個罐子,也不一定要申辦六個數位帳戶

雖然現在數位帳戶原則上申請跟管理都不用錢真的很方便,所以申請六個好像也沒關係

我自己是只有三個數位帳戶

但是我使用AndroMoney的預算設定功能直接設定六筆預算

所以善用app也可以直接達到分帳戶的功能(前提是你有不斷在用這個app記帳)

參考文章 FIRE族高活存數位帳戶推薦|讓活存利息成為有幫助的被動收入

六個帳戶推薦實際操作方法:

  1. 善用app的記帳及預算分配功能
  2. 用六個實體信封分裝每個月可以花的不同項目預算
  3. 直接申辦六個存錢帳戶
  4. 直接申辦六張信用卡,讓每張信用卡各自有不同任務

理財app下載

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結語

優先支付給自己,掌握每一筆錢的流向

讓每一筆錢各司其職完成工作,你的資產就會越來越多

以上是我個人走過來的經驗

如果你有更好的理財方法,歡迎在下方留言一起交流

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