存好緊急預備用金|打造FIRE族的財務護城河

FIRE是近幾年在美國非常風行的一種理財信念,是Financial Independence and Retire Early 「財務獨立並提早退休」的縮寫,意味著生存下去不用倚靠任何人,不用倚靠任何單一收入來源。也意味著你擁有更多的選擇權。

FIRE族在開始累積資金達到自己的財務獨立數字之前

必須要先建立自己的「財務護城河」,也就是緊急預備金(Emergency funds)

來因應可能的突發狀況

(參考文章 計算你的FIRE數字|其實你離財務自由沒有那麼遠

緊急預備金 緊急備用金
Emergency funds
FIRE族 Financial Independence Retire Early
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什麼是緊急預備金(Emergency funds)?

如同字面意義,「緊急預備金(Emergency funds)」就是一筆當你發生緊急狀況的時候可以拿出來使用的資金

我們的生活中總是會充滿著各種突發狀況

例如失業、無薪假、生病、出車禍⋯⋯

因為我們無法預知未來會發生什麼事

也不知道什麼時候會突然需要一大筆錢

所以必須先做好準備:緊急預備金就是我們這個時候的救命金

一般來說,FIRE族會把這樣的資金數目訂定為「你的最低生活支出x你需要存活的月數」

你可以設定3個月、6個月、甚至跟我一樣設定1年

緊急預備金 = 你的最低生活支出 x 你需要存活的月數

例如我一個月花2萬元,包含生活支出、租金

那麼我的緊急預備金就是2萬x12個月=24萬

用最低支出去做計算意味著當你遇到需要動用這一筆資金的情況,例如失業

在找到下一個收入來源之前,你必須過上「能維持生活的最低支出」,捨棄一切多餘的花費以及娛樂。

(當然我覺得這個時候你也不應該去享樂)

如果你不是用最低生活支出去計算,或是如果你的緊急預備金月份抓比較多

那你或許能夠在失業期間維持一樣的生活水準,或是更有餘裕跟彈性去選擇工作

但是你的緊急預備金金額就會更高更難存到一點。

為什麼要存緊急預備金?存緊急預備金的三個理由

發生意外時的經濟護城河

以FIRE族來說

主要我們會使用的財務護城河為兩個類別

第一個就是今天要提到的緊急預備金

第二個是保險  例如醫療險、意外險(不包含投資型保單)

如同上面所說,緊急預備金是用在我們無法預知未來的突發狀況

而當你擁有緊急預備金,你就不會因為這些意外影響到你的財富的根基

至少能確保你還能運用這筆資金存活一年,直到你找到下一個收入

留得青山在,不怕沒柴燒

今年的新冠肺炎疫情就是一個很好的例子

沒有人能夠預知到這樣的黑天鵝事件

也沒有人預知道旅遊業會在今年被大放無薪假,許多人因此根本難以維持生計

此時如果有緊急預備金

你就有非常充裕的時間可以去尋找下一個收入來源,甚至不用遷就於你不喜歡的打工

不會影響長期計畫

有一些人其實有一些長期的財務計畫

例如一段時間後要去遊學、買車、買房

然而卻因為臨時發生的意外,突然需要一大筆錢(例如撞到別人車之類的)

於是只能把這些遊學基金、買車買房基金拿來使用

導致自己期望的夢想延後,甚至因此錯過某些機會

此時如果有緊急預備金

你便不會動用到你有其他計畫的基金

能有更大的餘裕確保你的人生軌道按照計畫進行

投資時的靠山

在做任何的理財行為之前

我認為最重要的是設定好你的退路

古時候兵法認為,要做好攻擊,最重要的是要先顧好防守

戰先慮敗,備退路

《孫子兵法》第十三章

當你在進行投資行為,嘗試從市場上得到回報的時候

如果你沒有辦法顧好生理需求,不知道自己的下一餐在哪裡,心裡面是會有一定壓力的

經常會聽到從事投資行為的初心者看著自己的錢在經過一個短暫的市場小波動下跌

因為擔心繼續下跌把自己的身家全部敗光,就停損出場,因而不斷虧錢

但是如果你有緊急備用金

你會知道就算投資的閒置資金全部敗光

你也不至於陷入萬劫不復的深淵中

你仍然可以依靠這筆資金存活一年

你承受風險的能力就會更好、心理壓力沒那麼大

就能躲過很多短期的波動導致的出場危機

以我自己來說

我主要只有使用緊急預備金

其他資金全部投入了我的公司以及「指數波動投資術」中

(參考文章 我的投資方法 投資加速你的財務累積|FIRE族更快累積財富的方法

因為對我來說

即使這些資金全部虧掉了

我知道我還是有緊急預備金能夠讓我存活一年

在這一年裡,我一定可以找到工作來讓我重新開始累積資金

緊急預備金存哪裡好?

存放「緊急預備金」的帳戶必須要有三個特點

1.是緊急才能使用的,不可以拿來投資或是做其他用途!!! 也因此存放的帳戶不一定要追求高利率活存或定存

2.獨立帳戶! 不然20萬的資金跟另外30萬放在一起,很容易你就當作50萬花掉了,最好是一個你放著就忘了他存在的獨立帳戶。

3.變現性強,好取用! 緊急預備金一定要是隨時可以變現的資產。你不會希望明天忽然要使用,結果銀行告訴你你的資金要一個禮拜才能提領。

我會建議的存放地點:獨立帳戶活存、獨立帳戶定存

這些都是可以申請獨立用途的帳戶、而且變現性高,幾個小時就可以使用

至於股票市場、儲蓄險或是房地產就不是很好的選擇

因為這些都是你要提領時可能會蒙受損失

股票你急著賣出時可能在相對低點;儲蓄險會因為提早解約而本金減少;房地產可能會因為急售所以賤價出售

(參考文章 FIRE族高活存數位帳戶推薦|讓活存利息成為有幫助的被動收入

如何使用緊急預備金?

萬一真的不幸你遇到了真的需要使用緊急預備金的情況

例如失業、無薪假、生病、出車禍⋯⋯

請記得你現在的狀況是很低潮的

這時你應該用過上「能維持生活的最低支出」的心態,捨棄一切多餘的花費以及娛樂(這個時候真的不應該太揮霍⋯⋯)

並且盡快找到下一個收入來源

然後當你找到下一個收入來源

要「盡快」補回來

趕快把緊急預備金拉回到正常水位

乾掉的護城河是沒有用處的

結語

「緊急預備金」我認為是一切理財投資的基礎

理財的正確順序應該為:存緊急預備金>理財>投資

首要還是先存到你的緊急預備金,來預防任何突發狀況的發生

不要讓任何突發狀況影響到你的生計、你的長期計劃、還有你的投資策略才是最重要的

你存到你的緊急備用金了嗎?你覺得緊急備用金為什麼重要呢?

歡迎在下面留言跟我們分享你的看法跟你是如何存到緊急備用金的呦

現在立刻開始建築你的財務護城河吧!

2 則迴響

  • YUI SU

    2021 年 2 月 25 日

    緊急預備金真的很重要,在投資上也不會容易荒亂了腳步!謝謝版主詳細的分享

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    • Dr. Hans

      2021 年 2 月 25 日

      不客氣~ 緊急預備金對於投資的心態調整真的有至關重大的影響呢

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