瀏覽分類:

FIRE金錢思維

存好緊急預備用金|打造FIRE族的財務護城河

FIRE是近幾年在美國非常風行的一種理財信念,是Financial Independence and Retire Early 「財務獨立並提早退休」的縮寫,意味著生存下去不用倚靠任何人,不用倚靠任何單一收入來源。也意味著你擁有更多的選擇權。

FIRE族在開始累積資金達到自己的財務獨立數字之前

必須要先建立自己的「財務護城河」,也就是緊急預備金(Emergency funds)

來因應可能的突發狀況

(參考文章 計算你的FIRE數字|其實你離財務自由沒有那麼遠

緊急預備金 緊急備用金
Emergency funds
FIRE族 Financial Independence Retire Early
Photo by Pixabay on Pexels.com

什麼是緊急預備金(Emergency funds)?

如同字面意義,「緊急預備金(Emergency funds)」就是一筆當你發生緊急狀況的時候可以拿出來使用的資金

我們的生活中總是會充滿著各種突發狀況

例如失業、無薪假、生病、出車禍⋯⋯

因為我們無法預知未來會發生什麼事

也不知道什麼時候會突然需要一大筆錢

所以必須先做好準備:緊急預備金就是我們這個時候的救命金

一般來說,FIRE族會把這樣的資金數目訂定為「你的最低生活支出x你需要存活的月數」

你可以設定3個月、6個月、甚至跟我一樣設定1年

緊急預備金 = 你的最低生活支出 x 你需要存活的月數

例如我一個月花2萬元,包含生活支出、租金

那麼我的緊急預備金就是2萬x12個月=24萬

用最低支出去做計算意味著當你遇到需要動用這一筆資金的情況,例如失業

在找到下一個收入來源之前,你必須過上「能維持生活的最低支出」,捨棄一切多餘的花費以及娛樂。

(當然我覺得這個時候你也不應該去享樂)

如果你不是用最低生活支出去計算,或是如果你的緊急預備金月份抓比較多

那你或許能夠在失業期間維持一樣的生活水準,或是更有餘裕跟彈性去選擇工作

但是你的緊急預備金金額就會更高更難存到一點。

為什麼要存緊急預備金?存緊急預備金的三個理由

發生意外時的經濟護城河

以FIRE族來說

主要我們會使用的財務護城河為兩個類別

第一個就是今天要提到的緊急預備金

第二個是保險  例如醫療險、意外險(不包含投資型保單)

如同上面所說,緊急預備金是用在我們無法預知未來的突發狀況

而當你擁有緊急預備金,你就不會因為這些意外影響到你的財富的根基

至少能確保你還能運用這筆資金存活一年,直到你找到下一個收入

留得青山在,不怕沒柴燒

今年的新冠肺炎疫情就是一個很好的例子

沒有人能夠預知到這樣的黑天鵝事件

也沒有人預知道旅遊業會在今年被大放無薪假,許多人因此根本難以維持生計

此時如果有緊急預備金

你就有非常充裕的時間可以去尋找下一個收入來源,甚至不用遷就於你不喜歡的打工

不會影響長期計畫

有一些人其實有一些長期的財務計畫

例如一段時間後要去遊學、買車、買房

然而卻因為臨時發生的意外,突然需要一大筆錢(例如撞到別人車之類的)

於是只能把這些遊學基金、買車買房基金拿來使用

導致自己期望的夢想延後,甚至因此錯過某些機會

此時如果有緊急預備金

你便不會動用到你有其他計畫的基金

能有更大的餘裕確保你的人生軌道按照計畫進行

投資時的靠山

在做任何的理財行為之前

我認為最重要的是設定好你的退路

古時候兵法認為,要做好攻擊,最重要的是要先顧好防守

戰先慮敗,備退路

《孫子兵法》第十三章

當你在進行投資行為,嘗試從市場上得到回報的時候

如果你沒有辦法顧好生理需求,不知道自己的下一餐在哪裡,心裡面是會有一定壓力的

經常會聽到從事投資行為的初心者看著自己的錢在經過一個短暫的市場小波動下跌

因為擔心繼續下跌把自己的身家全部敗光,就停損出場,因而不斷虧錢

但是如果你有緊急備用金

你會知道就算投資的閒置資金全部敗光

你也不至於陷入萬劫不復的深淵中

你仍然可以依靠這筆資金存活一年

你承受風險的能力就會更好、心理壓力沒那麼大

就能躲過很多短期的波動導致的出場危機

以我自己來說

我主要只有使用緊急預備金

其他資金全部投入了我的公司以及「指數波動投資術」中

(參考文章 我的投資方法 投資加速你的財務累積|FIRE族更快累積財富的方法

因為對我來說

即使這些資金全部虧掉了

我知道我還是有緊急預備金能夠讓我存活一年

在這一年裡,我一定可以找到工作來讓我重新開始累積資金

緊急預備金存哪裡好?

存放「緊急預備金」的帳戶必須要有三個特點

1.是緊急才能使用的,不可以拿來投資或是做其他用途!!! 也因此存放的帳戶不一定要追求高利率活存或定存

2.獨立帳戶! 不然20萬的資金跟另外30萬放在一起,很容易你就當作50萬花掉了,最好是一個你放著就忘了他存在的獨立帳戶。

3.變現性強,好取用! 緊急預備金一定要是隨時可以變現的資產。你不會希望明天忽然要使用,結果銀行告訴你你的資金要一個禮拜才能提領。

我會建議的存放地點:獨立帳戶活存、獨立帳戶定存

這些都是可以申請獨立用途的帳戶、而且變現性高,幾個小時就可以使用

至於股票市場、儲蓄險或是房地產就不是很好的選擇

因為這些都是你要提領時可能會蒙受損失

股票你急著賣出時可能在相對低點;儲蓄險會因為提早解約而本金減少;房地產可能會因為急售所以賤價出售

(參考文章 FIRE族高活存數位帳戶推薦|讓活存利息成為有幫助的被動收入

如何使用緊急預備金?

萬一真的不幸你遇到了真的需要使用緊急預備金的情況

例如失業、無薪假、生病、出車禍⋯⋯

請記得你現在的狀況是很低潮的

這時你應該用過上「能維持生活的最低支出」的心態,捨棄一切多餘的花費以及娛樂(這個時候真的不應該太揮霍⋯⋯)

並且盡快找到下一個收入來源

然後當你找到下一個收入來源

要「盡快」補回來

趕快把緊急預備金拉回到正常水位

乾掉的護城河是沒有用處的

結語

「緊急預備金」我認為是一切理財投資的基礎

理財的正確順序應該為:存緊急預備金>理財>投資

首要還是先存到你的緊急預備金,來預防任何突發狀況的發生

不要讓任何突發狀況影響到你的生計、你的長期計劃、還有你的投資策略才是最重要的

你存到你的緊急備用金了嗎?你覺得緊急備用金為什麼重要呢?

歡迎在下面留言跟我們分享你的看法跟你是如何存到緊急備用金的呦

現在立刻開始建築你的財務護城河吧!

FIRE等級|關於FIRE遊戲的關卡及財務等級提升

FIRE是近幾年在美國非常風行的一種理財信念,是Financial Independence and Retire Early 「財務獨立並提早退休」的縮寫,意味著生存下去不用倚靠任何人,不用倚靠任何單一收入來源。也意味著你擁有更多的選擇權。

在達成FIRE的這條路上我為自己設定了不一樣的角色等級

對我來說,達成FIRE就好像一場遊戲一樣,完成了不一樣的任務就可以升級

有一個里程碑也更能清楚知道自己在這條路上的哪個位置

像玩遊戲一樣去享受它

「人生就是一場遊戲,事業、感情、健康都是,去享受它,不要壓力這麼大」

fire level grade, Financial Independence and Retire Early
Photo by Pixabay on Pexels.com

以下是FIRE醫師認為的財務等級以及每個層級不同的任務

第零層級

所有未達到第一層級的人都歸類在這邊

包含入不敷出、收入支出打平或只稍微多一點點(無法存下10%的錢)、或是連自己在哪個等級都不知道的人(例如對自己的財務報表不清楚的人)

前往下個等級的方法:弄清楚自己的財務狀況及現金流、增加收入或減少支出

第一層級-Begin

達成任務:

  1. 具備正向現金流,收入>支出(包含工資收入及非工資收入)
  2. 每年可以存下自己總年收入的10%

這個層級是邁向FIRE的第一步,只要齒輪開始推動就會開始逐步加速,你清楚自己的收入支出及現金流狀況

前往下個等級的方法:了解自己的「最低月支出」是多少,算出自己需要的緊急預備金數字及FIRE數字,累積自己的緊急預備金

第二層級-Save

達成任務:

  1. 達成第一層級的任務
  2. 存有6-12個月的緊急預備金,能允許自己離開職場6-12個月

這個層級你已經懂得如何累積資產,而且建好了自己的財務護城河,能在發生緊急事件例如放無薪假、失業時仍然生存下去,不影響到自己的計劃而且有充足的時間可以找工作

前往下個等級的方法:繼續累積資產,提升儲蓄率,讓資產慢慢向FIRE數字靠近

第三層級-FIRE

達成任務:

  • 達成第一二層級的任務
  • FIRE資產為你的FIRE數字(年支出x25倍(提領率4%))

參考計算器:算出你的FIRE數字

定義:你的FIRE資產已經足夠支付退休生活,但可能動用到本金,把時間拉長來看不夠安全。可能在自己死的時候FIRE資產剛好用完或剩下一點點

根據Trinity Study計算,4%的提領率,保守估計可以在30年有90%以上的存活率,但是萬一也有10%的機率是失敗的,而且如果你把時間拉更長40-50年,就無法保證了

所以對我來說,這是初步的FIRE,你在一切順利的情況下已經可以用FIRE資產走到人生的終點,如果有意外也可以運用FIRE資產或緊急預備金給自己緩衝再去想辦法。

這是市面上大部分FIRE書籍及理財書定義的財務自由層級,可以放膽去過自己想要的生活了

前往下個等級的方法:繼續累積資產

第四層級-FIRE Plus

達成任務:

  1. 達成第一~三層級的任務
  2. FIRE資產為你的FIRE數字的2-3倍

定義:你的FIRE資產已經足夠支付退休生活,且可以在不動用到本金的情況下,只依靠提領的利息過活

這樣一來你存活到30年,甚至40-60年的勝率就非常大了

這個是更高層級的FIRE,你可以在不動用到本金的情況下,只依靠提領的利息支付你的年支出。如此一來,你可以這一生不愁吃穿。且當你過世之後這筆本金也會計累積下去錢滾錢,你可以留給子孫,或是成立基金會來回饋世界

第五層級-Fat FIRE

達成任務:

  1. 達成第一~四層級的任務
  2. FIRE資產為你的FIRE數字的4-10倍

定義:你的FIRE資產可以在幾乎不動用到本金的情況下,只依靠提領的利息過上很優渥的生活,可能是你一開始預計的月支出的4-10倍

這個是最高層級的FIRE,也就是有錢人的FIRE,你可能光FIRE資產帶來的被動收入就可以讓你花不完,可以讓你過上很優渥的生活,也不用擔心本金花完

(國外有FAT FIRE每個月帶來的被動收入就46萬台幣以上。參考文章:每月被動收入高達46萬 她28歲退休

而FIRE醫師,現在在第二層級,很接近第三層級了

如果讀者有什麼建議的分級方式,也可以在下面留言跟大家分享及回饋

大家一起努力達成FIRE吧!!!

FIRE族先理財再投資?關於投資理財最常見的謬誤

FIRE是近幾年在美國非常風行的一種理財信念,是Financial Independence and Retire Early 「財務獨立並提早退休」的縮寫,意味著生存下去不用倚靠任何人,不用倚靠任何單一收入來源。也意味著你擁有更多的選擇權。

FIRE族 先理財再投資
financial management and  Investment
Photo by Karolina Grabowska on Pexels.com

許多人會詢問我應該先理財還是先投資?

雖然我們在日常生活中比較常使用的字彙是投資理財

但是事實上我都告訴我的學生應該要反過來:「先理財再投資!」

此時許多人都會露出疑惑的眼神,且讓我娓娓道來

(FIRE的投資方法請參考這篇文章 投資加速你的財務累積|FIRE族更快累積財富的方法

首先我們先作定義

所謂的「理財」,就是「管理你的財富及現金流」

所謂的「投資」,就是「投入資本並期盼他帶來回報」

為什麼我們需要先理財再投資?

以下是最主要的三個原因

投資的資本從何而來?

如同上文所說

所謂的投資,就是投入資本並期盼他帶來回報

那麼你的「資本」要從何而來?

正是要先經過存錢、累積資本才會有可以投入的資產

而你在累積資本的過程中,就需要有基礎的理財能力

不然你連自己每個月收入支出都無法掌握,存下來的錢是正數還是負數都不知道

根本沒辦法存錢,或是你會存得很慢很慢…

在沒有足夠理財能力的狀況下,你只能累積很有限的資本

有限的資本要達到好的報酬,就必須追求更高的報酬率,而在大多數狀況下,這意味著冒更大的風險

試想,100萬資本只要投資績效5%就能有5萬元的回報

如果只有10萬資本,你要有5萬元的回報,就必須追求50%的績效

如果只有1萬資本,你要有5萬元的回報,就必須追求500%的績效,這個也太難了吧!

不用理財也可以投資?

許多人會詢問我怎麼投資

這個時候我通常會詢問

「你的淨資產是多少?」「你的現金流掌控狀況?」「你打算用來投資的資產比例跟配置是?」

投資的步驟說簡單很簡單,就是電腦上按幾個鍵

然而事實是,你如果不知道自己有多少資產多少負債,這樣的投資會是非常危險的

在市場中,最重要的是「你知道你自己在做什麼」

但是在你不了解自己的資產跟負債的狀況下

你會不知道在這個投資上放的資產是你所有資產的多少比例

一般來說我們會控制少部分資金在高報酬高風險的投資項目

控制大部分資金在穩健報酬低風險的投資項目

或許有些人會相反過來,也沒關係也很好。

在市場中,最重要的是「你知道你自己在做什麼」

不要在自己完全無法掌控下的情況下投資失利

懂得自己財務狀況並作出資產配置的人,投資失利只是虧掉10-20%的資產

不懂得自己財務狀況的人,卻可能是虧掉90%資產

甚至更糟糕的情況是,用不良的負債來借錢投資

《富爸爸窮爸爸》一書的作者羅伯特清崎曾經說過:「財務智商(Financial Quotient)就是懂得掌控自己資產負債表及現金流的能力」

一個人必須要先具備理財的能力

了解自己手邊有多少資產、多少負債;了解自己的現金流

才能清楚自己如何投資

等到我變有錢我再來做理財?

這個是非常多人不開始理財的理由

之前聽過一個很好的比喻

有一個胖子說:「現在運動太喘了,等到我瘦下來再開始運動」

然而事實是,你如果沒有開始運動,你根本不可能瘦下來。

另外有一個窮人說:「現在太窮太沒時間了,等到我有錢再開始理財」

事實是,你如果沒有開始理財,你根本不可能變得有錢。

這是一個很明顯的因果謬誤

很多人以為「因為我有錢」,「所以我才能理財」

然而現實是「因為我理財」,「所以我才能有錢」

結語

如果你沒辦法掌控財富,財富也不會幫你帶進財富

「人不會想跟不了解他的人在一起,錢也是」

所以先做好理財,再去做投資

如果你沒辦法掌控財富,你沒有辦法累積到投資的資金

如果你沒辦法掌控財富,你沒有辦法做到好的資產配置及風險控管

如果你沒辦法掌控財富,即使你運氣好獲得一筆很大的錢,你無法掌握,還是會一滴滴地流掉

所以不要再等待了,現在開始掌控你的資產負債表及現金流吧!

藉由閱讀來增加理財能力,請參考我的推薦書籍 FIRE族投資理財書籍推薦|投資自己的腦袋

另外我們也提供了 財商開發 的服務,讓你增進理財及投資需要的知識

理財app下載

AndroMoney GooglePlay下載 iOS下載

CW Money GooglePlay下載 iOS下載

麻布記帳Moneybook GooglePlay下載 iOS下載