醫師收入30萬，卻因為有各種房貸車貸信貸信用卡債，現金流抓太緊支出25萬，一旦遇到新冠疫情直接減薪10萬，即使20萬仍然是很高的薪資水平卻因此活不下去叫苦連天，這個是你想過的生活嗎？
越高收入的族群，越要控制好現金流量表，因為政府補助也不會先補給你們
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關於FIRE
這裡FIRE醫師會告訴你什麼是美國當前最紅的FIRE族，我們如何達成達成財務自由獨立並提早退休。
FIRE族在家防疫可以做的事情｜Covid-19肺炎疫情來勢洶洶，在家防疫如何把握時間??
FIRE是近幾年在美國非常風行的一種理財信念，是Financial Independence and Retire Early 「財務獨立並提早退休」的縮寫，意味著生存下去不用倚靠任何人，不用倚靠任何單一收入來源。也意味著你擁有更多的選擇權。
關於疫情
台灣近日來的Covid-19疫情越來越嚴峻
從2021/5/10開始
自「華航諾富特」「蘆洲獅子會」「宜蘭羅東遊藝場群聚」「台北萬華茶室」事件，確診人數越來愈多
然後在這個週末暴增
目前台灣的台北市新北市已宣布三級警戒Covid-19 Alert Level 3
或許將來可能面臨到四級警戒Covid-19 Alert Level 4全面停班停課，非必要不得外出，我們必須提前做好準備
前言
對於尚未達到財富自由的夥伴，這次疫情爆發導致的在家防疫，或許會對於生計產生影響
無論你是領薪，或是實體店面的老闆，在疫情下都可能面臨收入減少甚至歸零的狀況
此時多元收入的重要性更加明顯，多元收入就是分散風險到各種不同的籃子中
一個事件一定有好有壞，雖然收入減少，但是相對來說待在家的時間也會變長很多
我的工作因為疫情影響診數也變很少，多了非常多的空閒時間
如果這些待在家裡的時間就這樣浪費掉就真的太可惜了
目前我對這些時間有一些規劃
分享在我的文章中，也希望讀到這裡的你可以作為一些參考
好好放鬆休息
一旦有空閒時間
當然先把過去工作的疲憊緩解掉
現在就是很好的充電時刻呢
我是建議休息就要好好休息，而不是一直狂玩手遊把自己弄得更累
恢復能量，為疫情解除之後做準備，或許能迎來事業上的大爆發
遠距工作
有一些工作允許遠距工作
那麼恭喜你，在這段期間還能夠不中斷工作有收入
而事實上我覺得遠距工作也是未來的趨勢
你也可以藉這個機會建立自己的遠距工作的環境、流程、習慣、儀式感
自我成長：看一直沒空看的書、影集，線上課程，或是培養新的興趣
過去許多人在自我成長很常使用的理由是沒有時間
可以把過去的「債」清理一下
例如堆在清單裡一直想要看的書、文章、影集、YouTube影片
或許還有購買了之後一直沒空看完的線上課程
你也可以在這個時候培養適合在家做的新興趣
例如理財、吉他、居家徒手健身等等
蹲低的時候蓄積能量跟能力，才能在重新跳躍的時候跳得更高
FIRE醫師
影集推薦
我的學長寫了一篇很棒的文章，也鼓勵大家參考看看
看電影也能學投資/理財/創業？這16部影片推薦清單，你看過哪一部？ @ 喬王的投資理財筆記 :: 痞客邦 ::
書籍推薦，可以參考我的閱讀清單
線上學習推薦，可以參考我的學習推薦清單
線上創業或是經營副業
這個是我最希望大家可以嘗試的
會比較辛苦
但是一旦成功，或許能彌補在疫情期間失去的收入
而且如果在解除隔離之後能持續，你就擁有了第二、第三的多元收入
更能夠進一步放大你在未來的現金流
無論是經營自媒體、或是兼職遠距接案副業，甚至打造一個源源不斷的收入系統
我覺得都是很好的選擇
副業接案平台推薦
fiverr、UpWork、ptt SOHO版、Facebook 遠距工作接案相關社團
房間物品斷捨離
趁著長時間待在家的場合
不妨把家裡做個斷捨離整理吧
釐清到底哪些東西是還需要的、哪些是該捨棄的
除了能讓這幾天的生活環境更加舒適
更能夠為未來提供好的生活品質
整理自己、檢視自己的財務狀況
利用這段時間詳細了解自己的財務狀況、增加理財知識
能夠讓你對於未來更有金錢規劃
也可以趁機思考一下財務目標以及實行計劃
在疫情衝擊下你也能夠了解自己的緊急預備金是否足夠
（這個時候有存緊急預備金的人就完全不害怕了，也是可以動用緊急預備金的時刻）
為疫情解除之後做準備，或許能迎來事業上的大爆發
最後提醒大家
- 沒事不要外出
- 外出一定帶好口罩
- 保持安全社交距離
- 隨時注意自己的身心健康狀態
大家加油 台灣加油
一起度過這次難關
「臺灣社交距離App」
「臺灣社交距離App」已上架 鼓勵全民下載使用 掌握疫情擴散相關資訊
我能不能借錢投資？|關於FIRE族槓桿運用
FIRE是近幾年在美國非常風行的一種理財信念，是Financial Independence and Retire Early 「財務獨立並提早退休」的縮寫，意味著生存下去不用倚靠任何人，不用倚靠任何單一收入來源。也意味著你擁有更多的選擇權。
有一些FIRE族會希望更縮短自己的提早退休時間，因此希望運用一些投資工具來加快速度
FIRE醫師在這個部分承襲了羅伯特清崎（富爸爸窮爸爸作者）的想法
在財富增長的過程，要好好運用OPT：Other People Time、OPM：Other People Money、OPR：Other People Resources，這些我們統稱為槓桿
OPM金錢槓桿確實是一個可以運用的工具，前提是你必須要知道怎麼運用
這篇文章我們來討論FIRE到底適不適合借錢投資？
存好緊急預備用金|打造FIRE族的財務護城河
FIRE是近幾年在美國非常風行的一種理財信念，是Financial Independence and Retire Early 「財務獨立並提早退休」的縮寫，意味著生存下去不用倚靠任何人，不用倚靠任何單一收入來源。也意味著你擁有更多的選擇權。
FIRE族在開始累積資金達到自己的財務獨立數字之前
必須要先建立自己的「財務護城河」，也就是緊急預備金（Emergency funds）
來因應可能的突發狀況
（參考文章 計算你的FIRE數字|其實你離財務自由沒有那麼遠）
什麼是緊急預備金（Emergency funds）？
如同字面意義，「緊急預備金（Emergency funds）」就是一筆當你發生緊急狀況的時候可以拿出來使用的資金
我們的生活中總是會充滿著各種突發狀況
例如失業、無薪假、生病、出車禍⋯⋯
因為我們無法預知未來會發生什麼事
也不知道什麼時候會突然需要一大筆錢
所以必須先做好準備：緊急預備金就是我們這個時候的救命金
一般來說，FIRE族會把這樣的資金數目訂定為「你的最低生活支出x你需要存活的月數」
你可以設定3個月、6個月、甚至跟我一樣設定1年
緊急預備金 = 你的最低生活支出 x 你需要存活的月數
例如我一個月花2萬元，包含生活支出、租金
那麼我的緊急預備金就是2萬x12個月=24萬
用最低支出去做計算意味著當你遇到需要動用這一筆資金的情況，例如失業
在找到下一個收入來源之前，你必須過上「能維持生活的最低支出」，捨棄一切多餘的花費以及娛樂。
（當然我覺得這個時候你也不應該去享樂）
如果你不是用最低生活支出去計算，或是如果你的緊急預備金月份抓比較多
那你或許能夠在失業期間維持一樣的生活水準，或是更有餘裕跟彈性去選擇工作
但是你的緊急預備金金額就會更高更難存到一點。
為什麼要存緊急預備金？存緊急預備金的三個理由
發生意外時的經濟護城河
以FIRE族來說
主要我們會使用的財務護城河為兩個類別
第一個就是今天要提到的緊急預備金
第二個是保險 例如醫療險、意外險（不包含投資型保單）
如同上面所說，緊急預備金是用在我們無法預知未來的突發狀況
而當你擁有緊急預備金，你就不會因為這些意外影響到你的財富的根基
至少能確保你還能運用這筆資金存活一年，直到你找到下一個收入
留得青山在，不怕沒柴燒
今年的新冠肺炎疫情就是一個很好的例子
沒有人能夠預知到這樣的黑天鵝事件
也沒有人預知道旅遊業會在今年被大放無薪假，許多人因此根本難以維持生計
此時如果有緊急預備金
你就有非常充裕的時間可以去尋找下一個收入來源，甚至不用遷就於你不喜歡的打工
不會影響長期計畫
有一些人其實有一些長期的財務計畫
例如一段時間後要去遊學、買車、買房
然而卻因為臨時發生的意外，突然需要一大筆錢（例如撞到別人車之類的）
於是只能把這些遊學基金、買車買房基金拿來使用
導致自己期望的夢想延後，甚至因此錯過某些機會
此時如果有緊急預備金
你便不會動用到你有其他計畫的基金
能有更大的餘裕確保你的人生軌道按照計畫進行
投資時的靠山
在做任何的理財行為之前
我認為最重要的是設定好你的退路
古時候兵法認為，要做好攻擊，最重要的是要先顧好防守
戰先慮敗，備退路
《孫子兵法》第十三章
當你在進行投資行為，嘗試從市場上得到回報的時候
如果你沒有辦法顧好生理需求，不知道自己的下一餐在哪裡，心裡面是會有一定壓力的
經常會聽到從事投資行為的初心者看著自己的錢在經過一個短暫的市場小波動下跌
因為擔心繼續下跌把自己的身家全部敗光，就停損出場，因而不斷虧錢
但是如果你有緊急備用金
你會知道就算投資的閒置資金全部敗光
你也不至於陷入萬劫不復的深淵中
你仍然可以依靠這筆資金存活一年
你承受風險的能力就會更好、心理壓力沒那麼大
就能躲過很多短期的波動導致的出場危機
以我自己來說
我主要只有使用緊急預備金
其他資金全部投入了我的公司以及「指數波動投資術」中
（參考文章 我的投資方法 投資加速你的財務累積|FIRE族更快累積財富的方法）
因為對我來說
即使這些資金全部虧掉了
我知道我還是有緊急預備金能夠讓我存活一年
在這一年裡，我一定可以找到工作來讓我重新開始累積資金
緊急預備金存哪裡好？
存放「緊急預備金」的帳戶必須要有三個特點
1.是緊急才能使用的，不可以拿來投資或是做其他用途！！！ 也因此存放的帳戶不一定要追求高利率活存或定存
2.獨立帳戶！ 不然20萬的資金跟另外30萬放在一起，很容易你就當作50萬花掉了，最好是一個你放著就忘了他存在的獨立帳戶。
3.變現性強，好取用！ 緊急預備金一定要是隨時可以變現的資產。你不會希望明天忽然要使用，結果銀行告訴你你的資金要一個禮拜才能提領。
我會建議的存放地點：獨立帳戶活存、獨立帳戶定存
這些都是可以申請獨立用途的帳戶、而且變現性高，幾個小時就可以使用
至於股票市場、儲蓄險或是房地產就不是很好的選擇
因為這些都是你要提領時可能會蒙受損失
股票你急著賣出時可能在相對低點；儲蓄險會因為提早解約而本金減少；房地產可能會因為急售所以賤價出售
（參考文章 FIRE族高活存數位帳戶推薦|讓活存利息成為有幫助的被動收入）
如何使用緊急預備金？
萬一真的不幸你遇到了真的需要使用緊急預備金的情況
例如失業、無薪假、生病、出車禍⋯⋯
請記得你現在的狀況是很低潮的
這時你應該用過上「能維持生活的最低支出」的心態，捨棄一切多餘的花費以及娛樂（這個時候真的不應該太揮霍⋯⋯）
並且盡快找到下一個收入來源
然後當你找到下一個收入來源
要「盡快」補回來
趕快把緊急預備金拉回到正常水位
乾掉的護城河是沒有用處的
結語
「緊急預備金」我認為是一切理財投資的基礎
理財的正確順序應該為：存緊急預備金>理財>投資
首要還是先存到你的緊急預備金，來預防任何突發狀況的發生
不要讓任何突發狀況影響到你的生計、你的長期計劃、還有你的投資策略才是最重要的
你存到你的緊急備用金了嗎？你覺得緊急備用金為什麼重要呢？
歡迎在下面留言跟我們分享你的看法跟你是如何存到緊急備用金的呦
現在立刻開始建築你的財務護城河吧！
FIRE等級|關於FIRE遊戲的關卡及財務等級提升
FIRE是近幾年在美國非常風行的一種理財信念，是Financial Independence and Retire Early 「財務獨立並提早退休」的縮寫，意味著生存下去不用倚靠任何人，不用倚靠任何單一收入來源。也意味著你擁有更多的選擇權。
在達成FIRE的這條路上我為自己設定了不一樣的角色等級
對我來說，達成FIRE就好像一場遊戲一樣，完成了不一樣的任務就可以升級
有一個里程碑也更能清楚知道自己在這條路上的哪個位置
像玩遊戲一樣去享受它
「人生就是一場遊戲，事業、感情、健康都是，去享受它，不要壓力這麼大」
以下是FIRE醫師認為的財務等級以及每個層級不同的任務
第零層級
所有未達到第一層級的人都歸類在這邊
包含入不敷出、收入支出打平或只稍微多一點點（無法存下10%的錢）、或是連自己在哪個等級都不知道的人（例如對自己的財務報表不清楚的人）
前往下個等級的方法：弄清楚自己的財務狀況及現金流、增加收入或減少支出
第一層級-Begin
達成任務：
- 具備正向現金流，收入>支出（包含工資收入及非工資收入）
- 每年可以存下自己總年收入的10%
這個層級是邁向FIRE的第一步，只要齒輪開始推動就會開始逐步加速，你清楚自己的收入支出及現金流狀況
前往下個等級的方法：了解自己的「最低月支出」是多少，算出自己需要的緊急預備金數字及FIRE數字，累積自己的緊急預備金
第二層級-Save
達成任務：
- 達成第一層級的任務
- 存有6-12個月的緊急預備金，能允許自己離開職場6-12個月
這個層級你已經懂得如何累積資產，而且建好了自己的財務護城河，能在發生緊急事件例如放無薪假、失業時仍然生存下去，不影響到自己的計劃而且有充足的時間可以找工作
（參考文章 存好緊急預備用金|打造FIRE族的財務護城河）
前往下個等級的方法：繼續累積資產，提升儲蓄率，讓資產慢慢向FIRE數字靠近
第三層級-FIRE
達成任務：
- 達成第一二層級的任務
- FIRE資產為你的FIRE數字（年支出x25倍（提領率4%））
參考計算器：算出你的FIRE數字
定義：你的FIRE資產已經足夠支付退休生活，但可能動用到本金，把時間拉長來看不夠安全。可能在自己死的時候FIRE資產剛好用完或剩下一點點
根據Trinity Study計算，4%的提領率，保守估計可以在30年有90%以上的存活率，但是萬一也有10%的機率是失敗的，而且如果你把時間拉更長40-50年，就無法保證了
所以對我來說，這是初步的FIRE，你在一切順利的情況下已經可以用FIRE資產走到人生的終點，如果有意外也可以運用FIRE資產或緊急預備金給自己緩衝再去想辦法。
這是市面上大部分FIRE書籍及理財書定義的財務自由層級，可以放膽去過自己想要的生活了
前往下個等級的方法：繼續累積資產
第四層級-FIRE Plus
達成任務：
- 達成第一~三層級的任務
- FIRE資產為你的FIRE數字的2-3倍
定義：你的FIRE資產已經足夠支付退休生活，且可以在不動用到本金的情況下，只依靠提領的利息過活
這樣一來你存活到30年，甚至40-60年的勝率就非常大了
這個是更高層級的FIRE，你可以在不動用到本金的情況下，只依靠提領的利息支付你的年支出。如此一來，你可以這一生不愁吃穿。且當你過世之後這筆本金也會計累積下去錢滾錢，你可以留給子孫，或是成立基金會來回饋世界
第五層級-Fat FIRE
達成任務：
- 達成第一~四層級的任務
- FIRE資產為你的FIRE數字的4-10倍
定義：你的FIRE資產可以在幾乎不動用到本金的情況下，只依靠提領的利息過上很優渥的生活，可能是你一開始預計的月支出的4-10倍
這個是最高層級的FIRE，也就是有錢人的FIRE，你可能光FIRE資產帶來的被動收入就可以讓你花不完，可以讓你過上很優渥的生活，也不用擔心本金花完
（國外有FAT FIRE每個月帶來的被動收入就46萬台幣以上。參考文章：每月被動收入高達46萬 她28歲退休）
而FIRE醫師，現在在第二層級，很接近第三層級了
如果讀者有什麼建議的分級方式，也可以在下面留言跟大家分享及回饋
大家一起努力達成FIRE吧！！！
FIRE族先理財再投資？關於投資理財最常見的謬誤
FIRE是近幾年在美國非常風行的一種理財信念，是Financial Independence and Retire Early 「財務獨立並提早退休」的縮寫，意味著生存下去不用倚靠任何人，不用倚靠任何單一收入來源。也意味著你擁有更多的選擇權。
許多人會詢問我應該先理財還是先投資？
雖然我們在日常生活中比較常使用的字彙是投資理財
但是事實上我都告訴我的學生應該要反過來：「先理財再投資！」
此時許多人都會露出疑惑的眼神，且讓我娓娓道來
（ＦＩＲＥ的投資方法請參考這篇文章 投資加速你的財務累積|FIRE族更快累積財富的方法）
首先我們先作定義
所謂的「理財」，就是「管理你的財富及現金流」
所謂的「投資」，就是「投入資本並期盼他帶來回報」
為什麼我們需要先理財再投資？
以下是最主要的三個原因
投資的資本從何而來？
如同上文所說
所謂的投資，就是投入資本並期盼他帶來回報
那麼你的「資本」要從何而來？
正是要先經過存錢、累積資本才會有可以投入的資產
而你在累積資本的過程中，就需要有基礎的理財能力
不然你連自己每個月收入支出都無法掌握，存下來的錢是正數還是負數都不知道
根本沒辦法存錢，或是你會存得很慢很慢…
在沒有足夠理財能力的狀況下，你只能累積很有限的資本
有限的資本要達到好的報酬，就必須追求更高的報酬率，而在大多數狀況下，這意味著冒更大的風險
試想，100萬資本只要投資績效5%就能有5萬元的回報
如果只有10萬資本，你要有5萬元的回報，就必須追求50%的績效
如果只有1萬資本，你要有5萬元的回報，就必須追求500%的績效，這個也太難了吧！
不用理財也可以投資？
許多人會詢問我怎麼投資
這個時候我通常會詢問
「你的淨資產是多少？」「你的現金流掌控狀況？」「你打算用來投資的資產比例跟配置是？」
投資的步驟說簡單很簡單，就是電腦上按幾個鍵
然而事實是，你如果不知道自己有多少資產多少負債，這樣的投資會是非常危險的
在市場中，最重要的是「你知道你自己在做什麼」
但是在你不了解自己的資產跟負債的狀況下
你會不知道在這個投資上放的資產是你所有資產的多少比例
一般來說我們會控制少部分資金在高報酬高風險的投資項目
控制大部分資金在穩健報酬低風險的投資項目
或許有些人會相反過來，也沒關係也很好。
在市場中，最重要的是「你知道你自己在做什麼」
不要在自己完全無法掌控下的情況下投資失利
懂得自己財務狀況並作出資產配置的人，投資失利只是虧掉10-20%的資產
不懂得自己財務狀況的人，卻可能是虧掉90%資產
甚至更糟糕的情況是，用不良的負債來借錢投資
《富爸爸窮爸爸》一書的作者羅伯特清崎曾經說過：「財務智商（Financial Quotient）就是懂得掌控自己資產負債表及現金流的能力」
一個人必須要先具備理財的能力
了解自己手邊有多少資產、多少負債；了解自己的現金流
才能清楚自己如何投資
等到我變有錢我再來做理財？
這個是非常多人不開始理財的理由
之前聽過一個很好的比喻
有一個胖子說：「現在運動太喘了，等到我瘦下來再開始運動」
然而事實是，你如果沒有開始運動，你根本不可能瘦下來。
另外有一個窮人說：「現在太窮太沒時間了，等到我有錢再開始理財」
事實是，你如果沒有開始理財，你根本不可能變得有錢。
這是一個很明顯的因果謬誤
很多人以為「因為我有錢」，「所以我才能理財」
然而現實是「因為我理財」，「所以我才能有錢」
結語
如果你沒辦法掌控財富，財富也不會幫你帶進財富
「人不會想跟不了解他的人在一起，錢也是」
所以先做好理財，再去做投資
如果你沒辦法掌控財富，你沒有辦法累積到投資的資金
如果你沒辦法掌控財富，你沒有辦法做到好的資產配置及風險控管
如果你沒辦法掌控財富，即使你運氣好獲得一筆很大的錢，你無法掌握，還是會一滴滴地流掉
所以不要再等待了，現在開始掌控你的資產負債表及現金流吧！
藉由閱讀來增加理財能力，請參考我的推薦書籍 FIRE族投資理財書籍推薦|投資自己的腦袋
另外我們也提供了 財商開發 的服務，讓你增進理財及投資需要的知識
理財app下載
AndroMoney GooglePlay下載 iOS下載
CW Money GooglePlay下載 iOS下載
麻布記帳Moneybook GooglePlay下載 iOS下載
創業系列一|每個角色都必須在他的正確位置上|「不然自己下來做啊」的迷思
最近常聽到這樣的抱怨
「老闆做得又沒我好，在那邊碎碎念。不然你自己下來做啊」
關於這個抱怨我有不一樣的想法…
2020我開始招募員工、建立自己的系統（觀看我的過去財務獨立進度表）
在許多人眼中可能就是一種微型創業吧
開始學習管理 學習不單打獨鬥
過去自己是員工 現在試著不只從員工的角度來看事情
我之前閒著沒事的時候
非常喜歡聽一個YouTube頻道「英雄說書」
用現代的口語講述各個時代英雄的生平與事蹟、甚至提出不一樣的看法
曾經有一集 說書人阿睿把三國比喻成企業，在講三國不同領袖在現代會是什麼樣的老闆
參考連結：三國企業滿意度大調查！究竟誰才是網友心目中的好老闆？｜【歷史大排名】#2
我發現，將三國套用在現在社會的事業，是一個很好的譬喻
接下來這個系列，就會用這個當作比喻，寫很多我在員工端及老闆端看到完全不一樣的事
簡述三國的階級區分
企業最簡單分法可以分成領導決策層、管理層、執行層
以三國大家最熟悉的蜀國來說
領導決策層-劉備-決定整間公司的方向及願景、做重大決策
管理層-孔明、龐統、法正-負責規劃、執行決策層的願景，管理執行層的細部計畫
執行層-五虎將（關羽、張飛、趙雲、黃忠、馬超）-負責執行管理層的計畫
執行層-僱員-小兵
正確的位置
每個人都應該在他正確的位置上
如果叫劉備去當軍師或是去打仗，想必會一塌糊塗
如果叫孔明去一對一單挑，絕對被秒殺
如果找張飛去當一國之君或是當軍師，也是亂七八糟
所以每個角色都必須在他的正確位置上，不然都沒辦法發揮真正的效果
經常會聽到
「老闆做得又沒我好，在那邊碎碎念。不然你自己下來做啊」
但是我認為當老闆的能力跟在基層的執行能力本來就是不一樣的
當老闆不一定要有基層的執行能力
那就跟小兵在喊說，孔明又沒多會打仗，叫他下來跟我打一場一樣
關於管理學
仔細剖析背後的心理學
大家感到不滿的應該是「這個人自己做得沒多好，卻又一直不滿意」
我覺得這個部分跟上位者懂不懂得「帶人帶心」比較有關係
老闆不一定需要會這個工作技能，但是他要懂得如何讓有這個技能的人願意開心幫他達成目標
這個部分影響的是「溝通能力」以及「管理學」
記得我的大學教授曾經說過
所謂管理學就是「如何能在大家都在良好的氣氛一起達成目標」
這就是上位者需要學習的了
最後跟大家分享一句話
「一個老闆如果什麼事都自己來，這個企業就完蛋了」
跟大家分享自己在創業上的小繆思
Think big and always open 共勉
信用卡新手易踩到的地雷｜五個會降低信用分數的原因
許多人都知道，培養自己在銀行中的良好形象是非常重要的
在現今社會中，貸款已經是我們生活不可或缺的一部份
沒有房貸，你可能一輩子都買不起房；就學的時候沒辦法申請學貸；買車沒有車貸可能要多存好幾年；甚至創業沒有企業貸款也會困難很多
與銀行關係不好基本上真的會失去很多機會
擁有良好形象，在你需要與銀行交流、借款的時候才能有更好的條件
思考一下，今天你要借錢給一個人，你是不是也會看一下這個人的過往紀錄以及形象再來決定要不要借他錢呢？
而這個形象把它數值化之後，就是所謂的「信用分數」
信用分數是金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）根據你過往的紀錄給予的一個分數
所有的銀行都可以查詢得到並依此來決定是否給你貸款
用正確的行為養成良好的信用分數
能夠讓你在貸款的時候更容易通過，或者獲得更好的條件
然後不對的行為，也會瞬間讓你的信用分數大打折扣
但是在沒有足夠的周旋經驗下，新手會很容易誤踩一些地雷
以下介紹最常見的五個會 降低信用分數 的原因
1.沒有信用卡
沒有信用卡，意味著銀行那邊沒有任何你的相關紀錄，也就是我們俗稱的小白
沒有信用紀錄，是跳脫在0-800分以外的存在
基本上要借款的時候沒有任何依據
對銀行來說就像一個陌生人你沒有任何資料，不認識，忽然跑出來要跟你借錢，你應該不太會借給他
所以各位還是小白的夥伴，真的很建議大家立刻去申辦一張信用卡
並且用良好的繳款習慣，開始為自己在銀行眼中塑造好的形象吧
2.不良的繳費行為
當你開始使用信用卡甚至貸款的時候
繳款行為就是最重要的判斷依據
不能不繳費、不能只繳最低限額
一方面信用卡的循環利息15%以上非常可怕
另一方面如果你沒有全額繳清
銀行的判斷就是你還不出錢，經濟能力只有如此
而且會給你不守信用的標籤
這個對信用分數來說可以說是會大大打折扣的
所以一定要有良好的繳款習慣
我會建議大家要設定自動化扣款，避免因為一時粗心影響到長期培養的信用紀錄
並且不能只繳最低限額，一定要全額繳清！！！
信用卡只是延遲到月底一起付款的工具，絕對不要買手上現金買不起的東西！
3.剪掉使用最長的信用卡
信用卡的優惠通常以一季一年為計算，很多今年的好用優惠神卡到明年就跌下神壇了
當你有優惠已經過時用不到的信用卡的時候，就是該好好剪卡跟他說再見的時候了
剪卡原則上並不會影響到你的信用分數
唯一的例外是剪掉使用最久的信用卡
對銀行來說
有一張信用卡的使用，都有良好不延遲的繳款行為，而且維持了很久的時間
這表示這麼長時間以來你都非常有信用，也具備了一定的經濟能力
這個是一個相當正向的加分，也是大家都要努力達成的目標
然而當你剪掉這張卡之後
這筆記錄也會隨之煙消雲散
這個可是會大大削減了你的優勢甚至扣分的喔
4.密集調閱聯徵紀錄
當我們在跟銀行申請服務的時候，銀行幾乎都會代我們申請聯徵紀錄
因為他想了解我們到底是不是有信用的人
諸如申辦帳戶、辦信用卡、申請貸款都會申請聯徵紀錄
然而根據過去的經驗，太過密集調閱聯徵紀錄確實是會降低信用分數的
可能原因是
銀行可能會認為我們是不是需要很多張信用卡很多額度去購買我們買不起的東西
或是申請很多帳戶怕我們要做不法的人頭戶使用等等行為
所以我的建議是：建議三個月不要超過三次
另外當你去銀行申請服務時，可以先口頭詢問，但不要留書面資料
5.預借現金
無論是金融卡、信用卡還是以前很有名的現金卡
都有預借現金的功能
這個功能千千萬萬不要使用
一方面這個預借現金的利率超級高
另一方面你會需要預借現金
銀行的解讀就是你的銀行戶頭裡沒有現金了
不然你用提領戶頭現金功能就好了幹嘛跟銀行借錢
這個絕對是會大大扣分的金融行為
以上就是整理出來信用卡新手最容易誤踩的扣分地雷
信用分數真的是很重要的一個資產
信用卡、銀行、貸款也都是使用得當能夠好好放大資產的槓桿工具
搜集這些優惠回饋也能讓你省下不少花費
但是前提是使用得當
不當使用的情況下，也會加速你失去金錢的速度
大家要妥善使用，好好增加信用分數，增加自己將來談貸款的籌碼。
另外，每年都有一次機會免費查看自己的信用分數，之後每次要100塊
大家可以把握免費的那次一年檢視一下自己的信用分數喔
其他常見會不會影響到信用分數的問題
婚姻小孩對於經濟條件信用評估會不會有影響？
一般來說沒什麼影響
我有16張信用卡會不會不太好
多卡一般來說對經濟條件信用評估沒什麼影響，只是你會不會不好管理到忘記繳錢
年齡對於經濟條件信用評估會不會有影響？
基本上沒什麼太大影響，銀行的潛規則：年紀70或「年齡40加上貸款35年限<75」以上才有影響
如果不繳稅對於信用分數有沒有影響？
聯徵中心已經有說：國稅局、稅務也不會出現在聯徵中心資料內⋯⋯但是還是要乖乖繳稅啦
分期付款對於信用分數有沒有影響？
消費性形態分期付款不會影響信用分數，但是是預借現金會
身上有學貸會不會對信用分數有影響？
學貸沒什麼信用傷害，除非你沒有準時還款
FIRE族是什麼？讓你提早跳脫工作享受人生的策略
FIRE是什麼
FIRE是近幾年在美國非常風行的一種理財信念，最近在台灣也慢慢越來越常被提到
FIRE是Financial Independence and Retire Early 「財務獨立並提早退休」的縮寫，FIRE族就是重視這個價值並且致力於達成的一群人
「Financial Independence 財務獨立」意味著生存下去不用倚靠任何人，不用倚靠任何單一收入來源。也意味著你擁有更多的選擇權。
「Retire Early 提早退休」意味著比一般人65歲退休能更早享受自己安排的人生與自由（更何況在現在的時代有可能65歲都還無法退休），也意味著你能夠用人生最精華的時間去完成你的夢想。一般來說能夠提早10-30年的時間
身為FIRE族，我們關注金錢、時間、自由的平衡，缺一不可
Trinity Study
根據我們的理論能夠存到比一般退休金少非常多的金額
並且透過經過計算的提領紀律去達成，這筆錢能夠源源不絕讓自己存活下去甚至變多
主要我們最常引用的的研究為美國Trinity大學的研究報告「Trinity-Study」
這份報告告訴我們你只要存到你的月支出的25倍
並且放到4%以上的投資報酬率的標的
你可以有超過90%的機率利用這筆錢活超過50年
例如
你一個月花2萬元
2萬x12個x25=600萬
600萬x4/100=24萬（每年可以花的錢）
24萬/12=2萬（每個月可以花的錢）
與傳統退休相比
相較於過往的退休計畫，FIRE這樣的方法提供了
- 更少、更容易達成的的退休金金額
- 更早的年紀、更多的時間去離開自己不喜歡的工作，去支配自己的人生
我們主要使用的四個原則「增加收入、減少支出、增加儲蓄率，並且儘早投資」
不過也有各種流派
有些流派認為開源比節流重要，注重開創多元收入
有些流派屏棄消費主義，注重極簡的減少支出
有些流派注重投資的績效，希望得到高報酬的投資
FIRE只是一個原則，並沒有一定怎麼做
而且也是一個還在發展中的族群
將來一定有更多心態 更多方法能夠幫助人們達成FIRE
而這個網站，就是在介紹各種跟FIRE相關的資訊
希望幫助更多無法用傳統方法退休的千禧世代找到一線退休生機
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為什麼FIRE族致力於提早退休
在FIRE族裡面，我們追求「財務獨立並提早退休」
很多人會感到疑惑，為什麼我們想要提早退休？退休不會很無聊嗎？
以下是我的三個理由
人生最美好的一段時間，應該花在你喜愛的事情上
事實上FIRE族的退休，只是將自己的時間從不喜歡的事情中解放
FIRE族相信時間比金錢更重要
年輕時候的10年，跟老了之後的10年，價值是不一樣的
有一個很棒的預言：有個90歲的億萬富翁，你願意跟他身體及資產互換嗎？
對我們來說
現在的上班賺錢只是過程，並不是整個人生的目的
在財務獨立之前，你人生的畫筆是掌握在社會、老闆、生存需求之中
財務獨立之後，你才能奪回人生的畫筆
也唯有不為錢而工作，你才有機會創造出更多價值
只有盡快財務獨立 從自己不喜歡的事物中退出 才能換回人生的選擇權
當你換回人生的選擇權 才有機會創造你想要的人生
我們追求「退而不休」
從工作中解放，你才有那個時間以及心力去投入你真正想做的事情
而你真正想做的事情，往往才是對社會有貢獻價值的事情
而這樣的事情，往往也需要全心投入才能做得到
關於一致性
我了解許多老師會覺得要「轉念」
讓自己喜歡上自己不喜歡的工作，才能成長，才能過得快樂
但我相信「順著自己的心走」
喜歡就喜歡，不喜歡就不喜歡
遵從自己的內心，才會覺得舒適，身心才有一致性才會快樂
一旦你財務獨立 你就能忠於自我
不用自我催眠自己很喜歡老闆跟這份工作
能夠做最真實的自己 達成身心的一致性
你的時間，應該花在你重視的人身上
你是不是也有以下經驗，或是覺得未來可能發生這個情況
一個朋友的重要演出或是婚禮 卻因為公司事情或是出差排不開
無足輕重但是你很想出席的聚餐 卻覺得應該優先為公司賺錢
因為公司 因為老闆 結果錯過了孩子的生產、成長、甚至人生里程碑
當你從不喜歡的事情退出，擁有100%的時間掌控權
擁有時間自由 你才能夠不錯過想陪伴的人
擁有調配時間的自由
這個社會為了方便制度管理
將大家的作息都強制調成一樣
但是其實每個人的生理時鐘都不一樣
有早上最有效率的「晨型人」 當然也有晚上創意十足的「夜型人」
但這個社會，如果你是時間地點都受到限制的上班族
天性又是「夜型人」就會非常困擾
能夠自由控制自己的時間，才能符合天性
在自己精神最好的時候 最有效率地完成事情
提早退休，並不是閒閒在家沒事做
而是可以不受金錢、時間的限制去做自己想要的事、想要的工作。
FIRE族，我們致力於優先付錢給自己，去買回自己未來的時間
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